¿De qué se trata la hipoteca?
Ostania aktualizacja 27 enero 2023
Comprar una propiedad es un proceso tedioso y complicado que puede llevar meses y años. Solo buscar una trama, buscar ofertas o ver casas son los aspectos más agradables de tal acción, aunque no son fáciles y requieren mucho tiempo y energía. Todas las formalidades relacionadas con la compra de un apartamento, casa o parcela son una pesadilla que a menudo nos hace posponer nuestros sueños en un futuro indefinido. El dinero es otro problema. No todos pueden comprar una casa por dinero en efectivo, por eso los bancos nos ofrecen hipotecas. Raramente entran en juego otras formas de financiación de bienes raíces, porque son cantidades enormes que solo una gran institución puede hacer a gran escala.
¿Cómo es este tipo de préstamo diferente de otros préstamos? En primer lugar, una forma de protección. El banco debe tener alguna garantía en caso de incumplimiento del prestatario, por lo que establece una hipoteca sobre la propiedad que compramos para el préstamo. Esto significa que una persona que no paga sus deudas bancarias puede verse privada de la propiedad de la casa adquirida, el terreno y todo lo que la compra ha permitido el préstamo. De hecho, es simple y comprensible.
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Puede adivinar que cada banco hace algo diferente y tienta a los clientes de diferentes maneras. Sin embargo, en la gran mayoría de los casos, o incluso en todos ellos, notará que hay una regla, un patrón común entre todas las ofertas. Las leyes y reglas de mercado que rigen el mundo de las finanzas significan que las hipotecas son bastante similares entre sí. Sin embargo, un examen cuidadoso de las ofertas individuales ofrece grandes posibilidades de ahorro. La situación del mercado cambia constantemente y tiene un impacto continuo en los costos de crédito, así como en las condiciones para su concesión y reembolso. No siempre es posible predecir si los costos aumentarán o disminuirán con el tiempo, pero ciertamente puede encontrar una oferta favorable en un momento dado y tratar de minimizar el riesgo de sorpresas desagradables en el futuro.
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Tal desastre ha sucedido en los últimos años a personas que han tomado un préstamo en francos suizos. Este es un asunto bien conocido y ampliamente comentado. La gente quería ahorrar, y se metieron en muchos problemas. Muchos de ellos dicen que están arruinados. El polaco es prudente después del daño, pero es bueno que, en general, es por eso que desde 2013 se han introducido nuevas regulaciones en este asunto. Las nuevas regulaciones significan que es poco probable que la situación con francos o cualquier otra moneda extranjera vuelva a ocurrir, y ciertamente no a tal escala. Según las nuevas autoridades, los préstamos hipotecarios solo pueden tomarse en la moneda en la que se recauda el salario.
Puede pensar que una hipoteca es garantía suficiente para una casa, pero no lo es. El prestatario también garantiza sus activos. No solo el que tenía al momento de tomar el préstamo, sino también el que obtuvo más tarde. Otra garantía es el ingreso de una persona que promete pagar las cuotas. Como en el caso de los activos, los ingresos actuales y lo que lograremos en años posteriores cuentan como medidas de seguridad. Además, antes de que tenga lugar el proceso de establecimiento de la hipoteca, puede asegurar su préstamo o bloquear sus fondos. También puede usar la garantía de un tercero que tenga solvencia crediticia. Recuerde que es realmente mucho dinero y que el banco debe sentirse seguro antes de prestarlo.
Cada servicio tiene su precio, por lo que el banco también cobra tarifas por permitirnos usar sus fondos. Por lo tanto, aparte de la garantía que debemos cuidar, los préstamos hipotecarios también tienen costos adicionales. Simplemente pagar el monto prestado no es suficiente, el banco debe ganar con esta transacción. Esto se puede hacer de muchas maneras. Lo primero e inevitable con el préstamo son los intereses que todos conocemos, calculados sobre la cantidad que tenemos que pagar. Otra es la comisión bancaria, que es una remuneración directa para el banco por el servicio de nuestro préstamo. Además de estos costos, también debe estar listo para gastar dinero con un notario público para establecer o completar el registro de tierras e hipotecas para bienes raíces.
El acuerdo de préstamo también incluye una disposición sobre posibles sanciones contractuales por pagar la deuda dentro de un período más corto que el contenido en el acuerdo. Entonces, si deseamos deshacernos del lastre de las cuotas mensuales más rápido y tenemos dinero en efectivo que podemos gastar en él, debemos tener en cuenta que el banco impondrá estas sanciones y las agregará a nuestro compromiso. Esta solución se utilizó una vez con cualquier tipo de préstamo. Sin embargo, las regulaciones han cambiado y actualmente solo las hipotecas tienen que pagar multas por reembolso anticipado. A menudo no lo piensa al firmar el contrato, porque no esperamos un gran flujo de efectivo. Sin embargo, hay varias situaciones en la vida, como heredar una fortuna de un tío fallecido. Por lo tanto, vale la pena recordar que en el caso de un reembolso más rápido de nuestro préstamo, que, sin embargo, es una carga considerable para el presupuesto, se nos cobrarán costos adicionales. Vale la pena leer los contratos con mucho cuidado antes de firmar, e incluso consultar su contenido con un especialista.
